Студенты в России все чаще влезают в долги

По данным ОКБ, граждане до 20 лет, многие из которых студенты, получили в период с января по июль 2021 года 120453 кредитных карты. Это превышает количество карточек, выданных им за это же время в 2020 и 2019 годах, почти в три раза. Примерно в том же соотношении возрос и суммарный лимит.

По статистике, у этой возрастной группы заёмщиков доля средств, которые они не могут вернуть в течение 3 месяцев по окончании платёжного периода, выше всего ― 9% от всех выданных займов. Для сравнения: 4% ― у заёмщиков 20–30 лет, и всего 1,39% ― у категории 60+.

Объективно, лица до 20 лет справляются со своевременным погашением долгов хуже, чем заёмщики постарше. Это часто связано с непостоянством дохода в молодые годы. Однако при одобрении кредита банковская программа полагается не только на возраст, но и на многие другие факторы. В первую очередь, оценивается кредитная история, которая может быть лучше, чем у 30-летнего клиента. Однако в большинстве своём молодёжь ещё не успевает себе её наработать. Поэтому первый заём получить труднее всего.

Соответственно, у 20-летних заёмщиков наименьшие лимиты. Проанализировав данные за июль 2021 года, установили, что усреднённое значение лимита ― 22334 ₽. Для россиян 20–30 лет это 52392 ₽, 45–50 ― 81742 ₽. (Интересно, что в каждой из приведённых групп женщины умеют пользоваться кредитными картами лучше мужчин.)

Почему же процент кредитных карт, выдаваемых молодым россиянам и россиянкам, ежегодно увеличивается? Три года назад это было 0,5% от всех кредиток, сейчас ― 1,5%. Вырос и средний одобренный лимит, причем больше, чем у старших заёмщиков. Руководство ОКБ объясняет это тем, что банки совершенствуются в аналитике, чтобы опережать конкурентов. В результате банки имеют возможность меньше рисковать, даже когда речь идёт о самой ненадёжной категории клиентов.

Ещё одна причина: возраст, в котором граждане начинают пользоваться другими банковскими продуктами, постепенно снижается. На дебетовые карты перечисляются стипендии, социальные выплаты, первые заработки. У банков есть больше сведений о молодых клиентах, соответственно, у последних оказывается больше шансов на одобрение. Также банки получают больше возможностей предложить им оптимальные условия для кредита. В дальнейшем, при добросовестных погашениях, размер лимита по кредитке увеличивается. Величина дохода у молодых людей обычно также растёт.

Наконец, в условиях жёсткой конкуренции многочисленные банки ищут новых клиентов. У людей старшего поколения, как правило, уже лежит мёртвым грузом по несколько кредитных карт. Одно время карты массово выдавались пенсионерам, но в будущем возможны изменения в законодательстве, которые не позволят изымать долг из пенсии, поэтому шанс, что банк не получит свои деньги обратно, теперь довольно велик.

Кому как не молодёжи с нестабильным доходом и небольшим опытом в распоряжении финансами чаще всего пригождается такой вспомогательный инструмент? Тем более, что на сегодняшний день по данным 1mbank.ru получить кредитку можно всего лишь по паспорту. Нужная сумма всегда под рукой. При соблюдении срока выплаты без процентов, с кредитной карты, в отличие от обычного кредита, можно даже получить прибыль, кладя деньги на счёт под проценты.

Кроме того, объём выдачи карт в РФ вырос не только для молодёжи, что закономерно при общем падении доходов. Пропорционально растёт и долг по кредиткам. Сумма, которую банки уже не вернут, составила к июлю 36,2 миллиарда рублей ― 2% от суммы займов. Есть корреляция между просрочкой и лимитом держателей карт: у карт со своевременным погашением задолженности средний лимит оказался выше в два с лишним раза (84 994 ₽), чем у карт с просрочками.